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　　来源：财经新一线

　　记者：刘四红 廖蒙

　　助贷新规与小贷指引划下的利率红线
，本应是网贷高息的“休止符”，却没想到 ，在最后大幕落下之前，市场仍有平台借道分期商城、月系融担等套路
，玩起了网贷高利“变形记 ” 。

　　就在近期，北京商报记者调查发现 ，有平台通过分期商城“商品分期+平台回收
”的交易
，以隐蔽的操作模式继续收割用户；更是涌现不少月系融担平台层层导流，借款5200元每月还7124元 ，借款6000元每月还8490元
，年化利率超过400%！

　　当月系融担把担保服务费当成“遮羞布”，当分期商城把黄金 、3C产品等高价值商品变成“放贷道具 ” ，这一场高利网贷的最后狂欢
，如何休？

　　分期商城：年化利率“隐身
”

　　放贷行为“异化”，被包装成“商品分期+平台回收 ”的交易 ，再通过商品溢价和回收折扣
，变相收取高额利息，这样的情况你遇到过吗？

　　“我在小象优品平台‘回收’的黄金 ，说好一个工作日内完成打款，但好几天都没打款
，询问客服也只说让等待
。现在还款账单都出了，难道要到还款日才能打款吗？
”近日 ，读者李琪（化名）向北京商报记者反映称。

　　李琪介绍
，2025年12月26日，其在小象优品下单的黄金商品共计4707元 ，分为12期还款 。分期完成后
，由小象优品官方“一键回收”，回收价为3016.5元。这一过程中 ，李琪本人并未接触对应商品
。同年12月29日
，平台显示已完成回收质检。

　　小象优品的“一出一进 ”之间，原本的分期消费变成了套现 ，贷款成本也远超24%的监管要求 。按照IRR标准口径计算
，李琪这一黄金分期年化利率高达146.8%
。

　　1月11日，北京商报记者在小象优品平台注意到 ，一款售价为14029元的水贝黄金手镯，分12期计算
，每期还款1312.17元，分期总额为15746.02元。该款产品克重约为8.71克 ，按购买售价计算
，单克黄金价格超过1610元 。而同日知名黄金品牌金饰售价集中在1400元/克左右，回收价则集中在970元—1000元/克间不等
。

　　即便相较品牌黄金饰品售价（按1400元/克计算） ，小象优品该款黄金手镯原售价14029元
，溢价幅度达到15%。IRR标准口径下，小象优品该款黄金手镯的分期年化利率达到24% 。按照分期总额为15746.02元、单月还款1312.17元
、回收总价8710元计算（按黄金回收1000元/克计算） ，年化利率则被推高至101.57%
。

　　北京商报记者以“分期商城”为关键词
，在多个手机应用商城内搜索发现，名为XX分期、XX商城 、XX购的各类App不胜枚举 ，在仔细甄别后不难分辨
，搜索排名靠前的App多与贷款业务紧密相关。

　　据北京商报记者实测，一款名为爱用商城的App中 ，用户在实名认证环节，首先需进行银行卡支付协议授权
，而隐藏在“一键授权
”中的账户委托扣款授权书中，明确指出同意且不可撤销地向该公司及相关合作方作出授权 ，同意由任一合作扣款机构进行资金划扣 。另从黑猫投诉 【下载黑猫投诉客户端】等平台来看
，大量用户反映爱用商城以收取会员费名义划扣账户资金
。

　　在提交贷款额度申请后，爱用商城App“额度”页面开始展示贷款产品“爱有钱 ”和分期消费产品“爱满分
”。若用户想要借款 ，则需强制开通平台至尊年卡会员
，会员费约1000元，分3个月扣款 。同时“爱有钱”无法查看贷款合同 ，也未展示具体贷款利率
、放款机构等信息。按照借款3000元计算
，平台只能选择借款12期，单月还款金额为283.68元
。叠加1000元的会员费支出 ，实际到手金额2000元
，年化IRR高达171.60%。

　　不论是小象优品还是爱用商城的“爱满分 ”，在商品分期页面均未标明具体的年化利率 。“分期商城用户中 ，很多人搞不懂息费计算，迷迷糊糊就签合同了
。
”有行业从业人士评价称。

　　在北京市中闻律师事务所律师李亚看来
，未明示分期利率违反《中华人民共和国消费者权益保护法》的知情权规定；搭售行为可能构成强制交易，侵害消费者选择权与公平交易权 。这导致消费者在不知情下承担远高于法定上限的实际成本 ，易陷入债务陷阱
。

　　对于贷款页面为何未准确披露分期产品年化利率、当前公司是否被金融机构纳入“白名单” 、如何看待分期商城被质疑发放变相高利贷等问题
，北京商报记者分别向小象优品
、爱用商城进行采访，截至发稿 ，未收到相关公司回复。

　　月系融担：“担保费 ”外衣下的利率狂飙

　　与分期商城的“迂回套路
”不同
，月系融担平台的操作更为直接——以高额担保服务费为核心工具，将年化利率推至400%以上 。

　　这类平台的借款周期普遍为1个月 ，借款周期短
，分两期归还，借款平台展示的贷款利率一般在24%以内 ，却又将绝大部分成本隐藏在“担保服务费”名目下
。

　　就在近日
，消费者王涛（化名）向北京商报记者谈及了他的贷款经历，其于2025年12月在App智慧融推荐的多个网贷平台上进行贷款。以“优享用 ”平台为例 ，其共借款5200元，1个月内分两期还款
，共需还7124元 。从两期息费构成来看，其中包括本金5200元、利息104元 、担保服务费1820元 ，因为逾期一天
，他还需再还52元/天的罚息
。

　　除此之外还有另一家贷款平台“星好用
”，王涛共借款6000元 ，1个月内分两期还款
，共需还8490元，从两期息费构成来看 ，除了本息6120元外
，同样还有高额的担保费2370元。

　　经测算，王涛在“优享用”“星好用 ”平台贷款的实际年化利率 ，分别高达444%
、498%
，远超民间借贷利率司法保护上限 。

图片来源：受访者提供

　　需要注意的是，据王涛所述 ，这两家平台均未在贷款页面明示背后实际贷款机构，甚至他也不知道实际的贷款方和利率是多少
，直到看到高额的担保费，才意识到：“我这是贷了黑网贷吗？”

　　针对王涛贷款的问题 ，北京商报记者尝试下载智慧融App进行实测
，该平台宣称为“一款专为广大用户量身打造的智能服务App
”，可帮助用户快速获取所需资金 ，满足多样化资金周转需求
，从贷款首页来看，最高可借20万元 ，综合年化利率为7.2%至24%
，当记者尝试激活额度，却显示身份异常 ，无法认证。

　　“这个平台好像已经不太正常了
，我原来的页面也找不到了
。”王涛称，截至目前 ，他的部分贷款已经出现逾期，且接到不少催收电话。“但感觉对方也不是正经的催收公司
，电话里乱哄哄的，要求我加他微信私下转账还款 ，这个合规吗？ ”王涛疑惑道 。

　　李亚告诉北京商报记者
，这种模式实质是以“担保费
”等名目突破法定利率上限，违反《中华人民共和国民法典》禁止高利放贷的规定
。其无资质放贷、隐瞒关键信息的行为 ，涉嫌非法经营与欺诈
，核心风险在于通过复杂结构掩盖超高利率，加重借款人债务负担。

　　尽管无法实测贷款环节 ，但北京商报记者从智慧融的相关协议中查询到
，该平台由成都智强惠融科技有限公司开发，与重庆市九云小额贷款有限公司（以下简称“九云小贷”）合作运营 。九云小贷由九州国际投资控股有限公司控股 ，据北京商报记者此前报道
，该小贷公司曾与央视“3·15 ”晚会曝光的高利贷平台借贷宝关系密切
。

　　针对王涛所述的贷款问题，北京商报记者向智慧融 、九云小贷多方求证采访 ，截至发稿未收到九云小贷回复，智慧融官方客服回应记者称
，平台为“匹配展示平台
”，仅展示资方相关信息 ，不参与贷款审核
，也无法查询到资方资质与贷款利率细节，针对相关贷款营销和推荐行为 ，是否有金融资质
、是否进行了相关审核
，并未给到明确回应。不过，对消费者遇到的高利网贷行为 ，该人士反馈可协助联系对应资方进行协调 。

　　引发关注的是
，王涛此类遭遇并不少见，根据黑猫投诉平台 ，北京商报记者搜索“月系融担”“担保 ”等关键词发现
，相关投诉量不少，其中就有用户反映有平台“无放款资质还变相收取砍头息
”“高额担保费”“高利贷 ”等情况
。

　　乱象滋生背后：最后的狂欢

　　分期商城与月系融担的疯狂生长 ，在业内看来，是市场“次贷
”需求与行业短视逐利共同作用的产物。

　　2025年10月助贷新规落地
，明确将各类服务费纳入综合融资成本计算，24%的利率红线 ，让不少高利放贷模式难以为继 。基于此
，头部助贷机构纷纷收缩高息业务，退出24%—36%的高息赛道 ，但这也留下了巨大的市场空白
，部分中小平台不愿放弃高利蛋糕，便通过“创新”模式规避监管 ，催生了分期商城与月系融担两大变种
。

　　以分期商城为例
，助贷行业资深从业人员曹旭（化名）告诉北京商报记者，当前市场上的分期商城的业务模式 ，均围绕贷款、回收展开。分期商城客群相对较为下沉
，通过手机 、黄金等易变现商品实施套现是大多数用户的核心需求 。

　　而在不同模式的分期商城背后，绕不开的是商品溢价、搭售会员费和低价回收额度等套路 ，本质上均是在突破助贷行业的贷款利率上限。

　　“还是为了维持暴利，特别是监管要求回归本源
，降低利率的背景下，用商品溢价
、担保费、技术服务费等手段把利率藏起来 ，目的就是吃准用户对高息不敏感或算不清账的弱点
，短期内快速收割高额收益
。在合规放贷利润有限的情况下，这类灰色操作成了部分平台赚快钱的首选路径。 ”博通咨询首席分析师王蓬博同样说道 。

　　“二者共性在于均通过‘商品价差’‘服务费’等名义拆分利息 ，规避利率监管
。根本原因是违规利润驱动与监管落实存在缝隙
，部分机构利用规则模糊地带及消费者信息不对称实施变相高利贷。”李亚同样称 。

　　不过，分期商城这类模式带来的高利率 ，在多位人士看来并非长久之计
。一名分期商城领域从业人士在采访中直言
，对于中小助贷平台而言，分期商城是“伪命题
”而不是出路。

　　前述从业人士表示 ，在助贷新规生效前
，分期商城在市场上已经处于较为尴尬的位置，资金成本高 ，服务客群多具备高风险特征 。24%的上限要求下，资金及获客成本 、坏账准备和运营费用综合计算后
，平台方利润有限，一旦用户出现恶意逾期 ，便难以覆盖风险
。

　　“高利率覆盖高风险
，平台走量以规模换利润，用户虎视眈眈想要‘薅贷套现’ ，这对于双方都是‘深渊’
，无法形成良性循环。因此现阶段种种推高贷款利率的变种行为，都像是网贷行业‘最后的狂欢’ 。”前述从业人士直言
。

　　曹旭也向北京商报记者透露 ，当前市场上多数涉及高利率贷款的平台均在收缩业务
，甚至停止对新客户放款。

　　业内认为，分期商城与月系融担的高利乱象 ，不仅侵害消费者权益
，更扰乱了金融市场秩序，亟待多方合力整治 。

　　李亚建议 ，后续要进一步强化穿透监管，将各类费用合并计算综合成本
，严格执行年化利率24%红线；另外，也可明确要求所有平台以显著方式公示IRR年化利率 ，对无资质放贷
、虚假宣传等行为依法从严处罚
，并追究关联方责任。

　　王蓬博则进一步称，对于此类高利乱象 ，后续要进一步压实平台主体责任
，要求完整披露资金方、担保方及费用明细，严禁无资质机构参与放贷链条；此外也要建立跨部门联合执法机制 ，对高频导流 、暴力催收
、虚假宣传等行为实施全链条打击
。